Senza garante? Ecco come ottenere un mutuo facilmente!

Richiedere un mutuo senza l’intervento di un garante è un’opzione realizzabile, anche se le condizioni di accesso possono variare da un caso all’altro. Talvolta, presentando un coobbligato, come un coniuge o un familiare, la banca potrebbe non richiedere un garante. Tuttavia, esistono circostanze in cui è possibile fare domanda di mutuo individualmente. Esploriamo come procedere e quali sono le alternative a disposizione.

Cosa implica ottenere un mutuo senza garante

Se la banca ritiene che il richiedente possa incontrare difficoltà nel rimborso del mutuo, potrebbe essere richiesta la figura del garante. Questa persona (spesso un genitore o un altro parente) si impegna a coprire le rate in caso di mancato pagamento da parte del richiedente del mutuo. Tuttavia, non tutti possono avvalersi di un garante, per motivi personali o perché manca qualcuno disposto a assumersi tale responsabilità.

Differenza tra garante e cointestatario

Quando si fa domanda per un mutuo, la banca può proporre due figure per aumentare le garanzie: un garante o un cointestatario. Vediamo le differenze tra queste due figure:

• Il garante è colui che si impegna a coprire le rate del mutuo al tuo posto in caso di tua insolvenza. Questa figura non diventa proprietaria dell’immobile, ma assume la responsabilità del pagamento in caso di problemi.
• Il cointestatario, al contrario, partecipa direttamente al mutuo versando le rate insieme a te e, nella maggior parte dei casi, diventa co-proprietario dell’immobile. Pertanto, se il cointestatario interrompe i pagamenti, sarai responsabile del pagamento completo della rata.

In sintesi, il garante copre le rate se non sei in grado di farlo, mentre il cointestatario condivide la responsabilità del pagamento delle rate con te.

I requisiti necessari

Per ottenere un mutuo senza garante, è essenziale dimostrare alla banca di essere in grado di sostenere da solo le rate del mutuo. Scopriamo insieme quali sono i requisiti richiesti.

Una rata sostenibile

Un parametro chiave nella richiesta di un mutuo è il rapporto tra la rata del mutuo e il reddito netto mensile, che generalmente non dovrebbe eccedere il 30-35%.

Un contratto di lavoro stabile

Il tipo di contratto di lavoro è cruciale per l’approvazione del mutuo, specialmente senza garante. Le banche prediligono i contratti a tempo indeterminato per la maggiore sicurezza finanziaria che offrono. Se hai un contratto a tempo determinato o sei un lavoratore autonomo, è probabile che tu debba presentare un garante o un cointestatario, a meno che non sia trascorso almeno un triennio dall’apertura della partita IVA e siano stati presentati almeno due dichiarazioni dei redditi.

Non avere altri finanziamenti in corso

Per ottenere un mutuo senza garante, è spesso necessario non avere altri prestiti o debiti in corso, mantenendo così il rapporto rata-reddito entro il 30-35%. Ad esempio, con un reddito di 1.800 euro, la tua rata massima sostenibile sarebbe di 600 euro. Tuttavia, se hai già un finanziamento attivo di 200 euro al mese, la rata massima per il mutuo scenderebbe a 400 euro.

Un estratto conto chiaro e regolare

L’estratto conto è un altro elemento chiave nella richiesta di un mutuo. Attraverso questo documento, la banca può analizzare:

• Regolarità delle tue entrate;
• Capacità di risparmio;
• Affidabilità nei pagamenti;
• Spese ricorrenti.

Mantenere un estratto conto ordinato può facilitare l’ottenzione di un mutuo senza garante.

Richiedere meno dell’80% del valore dell’immobile

Un altro fattore importante è la percentuale del valore dell’immobile che intendi finanziare, conosciuta come Loan to Value (LTV). Se la richiesta supera l’80%, la banca potrebbe chiedere un garante.

Tuttavia, se necessiti di un finanziamento superiore all’80% ma senza garante, puoi optare per un mutuo agevolato come il Mutuo Consap, destinato a specifiche categorie come gli under 36, che non richiede la presenza di un garante poiché lo Stato italiano funge da tale.

Quando è indispensabile un garante

Esaminiamo ora le situazioni in cui la banca potrebbe richiedere un garante per concedere il mutuo:

• Se non possiedi un contratto a tempo indeterminato: con un contratto a tempo determinato e senza la possibilità di aggiungere un cointestatario, sarà necessario un garante che copra le rate del mutuo in caso di difficoltà finanziarie.
• Se la rata non è sostenibile: se non rispetti il rapporto rata-reddito, potresti dover aggiungere un garante (o un cointestatario) per ottenere il mutuo desiderato.
• Se andrai in pensione a breve: potrebbe essere richiesto un garante più giovane, considerando che la pensione sarà inferiore allo stipendio e potrebbe rendere più difficile sostenere la rata.

Ricorda che ogni istituto di credito può valutare la tua situazione in modo diverso a seconda delle proprie politiche, quindi è sempre consigliabile confrontare le offerte di più banche.

Consigli pratici per aumentare le tue possibilità

Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutarti a ottenere un mutuo senza garante:

• Estingui eventuali finanziamenti attivi;
• Aumenta l’anticipo per ridurre l’importo richiesto;
• Evita spese inutili o poco trasparenti: astieniti da acquisti non necessari, come quelli legati al gioco d’azzardo;
• Non cambiare lavoro prima della richiesta: se decidi di cambiare impiego, sarà necessario un periodo di prova e almeno tre buste paga prima di fare domanda di mutuo;
• Se hai i requisiti necessari, opta per un mutuo Consap: con lo Stato come garante, non sarà necessario aggiungere altri garanti;
• Inserisci un cointestatario: con due redditi, la banca considererà il reddito complessivo, aumentando l’importo del mutuo ottenibile e spesso eliminando la necessità di un garante.

In conclusione

Non è sempre necessario avere un garante per ottenere un mutuo. Rispettando alcuni requisiti, puoi aumentare le tue possibilità di successo. La banca desidera avere la certezza che tu possa gestire il mutuo senza difficoltà, quindi è fondamentale che tu richieda una rata stabile, possieda un contratto di lavoro sicuro e non abbia altri finanziamenti attivi che possano compromettere la tua capacità di rimborso. Inoltre, se richiedi un mutuo inferiore all’80% del valore dell’immobile, sarà più facile ottenere l’approvazione senza la necessità di un garante. Al contrario, se non soddisfi questi criteri, potrebbe essere necessario un garante o un cointestatario.

Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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