Ottenere un mutuo senza contratto a tempo indeterminato? Ecco come!

La mancanza di un contratto a tempo indeterminato non preclude necessariamente la possibilità di accedere a un mutuo. Benché le banche preferiscano la sicurezza di un impiego stabile, esistono alternative per chi possiede tipologie contrattuali diverse. Esaminiamo quali contratti possono consentirti di ottenere un mutuo e quali strategie adottare per incrementare le tue probabilità di successo.

I benefici di un impiego stabile nel processo di mutuo

Avere un impiego a tempo indeterminato facilita l’ottenimento di un mutuo perché le banche vedono in esso una garanzia di continuità dei redditi. Inoltre, il rischio di disoccupazione è inferiore rispetto a chi è impiegato a termine o lavora in autonomia, il che rende le istituzioni creditizie più inclini a erogare il finanziamento necessario all’acquisto di un immobile.

Impatto di un contratto part-time sulla richiesta di mutuo

Se sei impiegato con un contratto a tempo indeterminato part-time, potresti trovare maggiori ostacoli nell’ottenere un mutuo rispetto a un full-time per due principali motivi:

1. Il reddito mensile risulta inferiore, potenzialmente non adeguato a coprire le rate del mutuo.
2. Certe banche stabiliscono una soglia minima di salario per l’erogazione del mutuo, rendendo più complessa la concessione.

In queste situazioni, potrebbe essere necessario offrire garanzie supplementari, come un acconto consistente o l’aggiunta di un coobbligato.

Opzioni alternative al contratto a tempo indeterminato

Pur facilitando l’accesso al credito, esistono modalità alternative per richiedere un mutuo anche senza un impiego fisso. Vediamole insieme.

Lavoro autonomo con Partita IVA

Se lavori come libero professionista o autonomo e possiedi una partita IVA, ottenere un mutuo è fattibile, ma richiede alcune precauzioni. Le banche esamineranno i tuoi redditi degli ultimi due o tre anni anziché un singolo stipendio mensile, per verificare la stabilità e la sufficienza dei guadagni per sostenere il pagamento delle rate.

Per migliorare le tue possibilità, è cruciale presentare una dichiarazione dei redditi che mostri un fatturato stabile o in aumento. Generalmente, è richiesto di avere almeno due dichiarazioni dei redditi complete, corrispondenti a un’attività di almeno tre anni. Tuttavia, alcune banche possono concedere il mutuo anche con una storia più breve, se dimostri di avere clienti abituali con pagamenti regolari e crescenti.

È fondamentale curare la presentazione dei documenti che attestano la solidità del tuo lavoro autonomo, quindi seleziona con cura il tuo commercialista, in quanto può essere determinante nella preparazione della documentazione richiesta dalla banca.

Contratto di apprendistato

Il contratto di apprendistato è un tipo di contratto a tempo determinato, generalmente della durata di tre anni, volto a formare il lavoratore prima della possibile conversione a tempo indeterminato.

È possibile ottenere un mutuo con un contratto di apprendistato, ma ci sono alcuni aspetti da considerare. Anche se l’intenzione è quella di formarti per un futuro impiego stabile, non vi è obbligo legale da parte del datore di lavoro di trasformare il contratto a termine.

Se possiedi un contratto di apprendistato, ecco alcuni suggerimenti per migliorare le tue chance di ottenere un mutuo:

• Consulta più banche: non tutte sono disposte a concedere mutui con contratti di apprendistato. Recati direttamente nelle filiali per verificare le possibilità offerte.
• Richiedi una pre-approvazione: questo servizio gratuito ti permette di conoscere in anticipo se la banca è disposta a erogare il mutuo e in che misura, prima di avanzare una richiesta formale. Non tutte le banche offrono questa possibilità.
• Presenta una lettera di intenti del datore di lavoro: puoi integrare la tua documentazione con una lettera in cui il datore di lavoro esprime l’intenzione di assumerti a tempo indeterminato al termine del periodo di apprendistato.

Contratto Co.Co.Co.

Il contratto di collaborazione coordinata e continuativa (Co.Co.Co.) può rendere più arduo ottenere un mutuo rispetto a un impiego fisso, poiché è percepito come meno stabile essendo legato a progetti specifici e non garantendo un reddito regolare come un contratto a tempo indeterminato.

Per aumentare le possibilità con un contratto Co.Co.Co., è possibile:

• Dimostrare la continuità del reddito: se hai collaborazioni continue con la stessa azienda da anni, mostra alla banca i tuoi contratti precedenti per evidenziare la stabilità lavorativa.
• Aggiungere un garante: se un familiare o un’altra persona con un reddito stabile accetta di garantire per te, le banche potrebbero essere più propense a concederti il mutuo.

Contratto di somministrazione

Il contratto di somministrazione implica l’assunzione da parte di un’agenzia interinale che ti invia a lavorare presso un’azienda cliente. Anche se lavori effettivamente all’interno di un’azienda, il tuo datore di lavoro formale è l’agenzia.

La richiesta di un mutuo con questo tipo di contratto può essere difficile. Nonostante tu possa percepire un buon stipendio attuale, la banca considererà il reddito garantito dall’agenzia, solitamente intorno agli 800 euro, il che rende probabile la necessità di un coobbligato con un reddito più stabile per ottenere il finanziamento.

Contratto a tempo determinato

Con un contratto a tempo determinato, l’ottenimento di un mutuo può presentare maggiori difficoltà. La banca valuterà principalmente la scadenza del contratto, le possibilità di un rinnovo a tempo indeterminato e l’anticipo disponibile per l’acquisto della casa.

È importante sapere che non tutte le banche concedono mutui con contratti a tempo determinato e quelle che lo fanno spesso impongono requisiti rigorosi, come un minimo di mesi residui sul contratto o la necessità di un coobbligato.

Per approfondire, consulta la nostra guida dedicata.

Strategie per incrementare le possibilità di ottenere un mutuo

Se non disponi di un contratto a tempo indeterminato, esistono alcune strategie che puoi adottare per aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo:

• Coinvolgi un coobbligato: aggiungere al mutuo una persona con un contratto a tempo indeterminato può facilitare l’approvazione.
• Introduci un garante: se non hai un impiego fisso, l’assistenza di un garante può essere cruciale. In questo modo, il garante si impegna a coprire le rate del mutuo in caso di difficoltà finanziarie da parte tua.
• Accedi al Fondo Consap: se rientri in una delle categorie prioritarie (ad esempio, hai meno di 36 anni), puoi richiedere un mutuo garantito dallo stato tramite il Fondo Consap. Tuttavia, non tutte le banche permettono l’accesso a questo tipo di mutuo agevolato.

Conclusioni

Pur essendo più complicato, ottenere un mutuo senza un contratto a tempo indeterminato è possibile. La banca analizzerà attentamente la tua situazione lavorativa, valutando la stabilità del tuo reddito e le prospettive di rinnovo del contratto. Se il tuo salario non è adeguato, potresti dover ricorrere a un coobbligato o a un garante per aumentare le tue possibilità di successo. Se hai meno di 36 anni o appartieni a una delle categorie previste dal Fondo Consap, potresti anche richiedere l’accesso a un mutuo garantito dallo stato, facilitando così l’ottenimento del finanziamento.

Disclaimer: le informazioni contenute in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Consigliamo sempre di consultare il documento informativo della banca per dati aggiornati. I documenti riguardanti le nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

Domande frequenti